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Ce que montrent les montants moyens par régime
Les pensions moyennes varient selon le régime, le statut et la carrière. Régime général (Carsat), complémentaire Agirc-Arrco, MSA salariés et exploitants : chaque système a ses règles. L’agrégat national cache des écarts forts entre profils.
La Carsat verse la pension de base des salariés du privé. Le calcul s’appuie sur les 25 meilleures années, un taux et une durée d’assurance. Les carrières courtes ou hachées tirent la moyenne vers le bas.
« Quand j’ai reçu mon premier paiement Carsat, j’ai vu tout mon parcours dans un chiffre. C’est juste et dur à la fois. »
La retraite complémentaire Agirc-Arrco pèse plus chez les anciens cadres et assimilés. Le montant dépend des points acquis et de leur valeur. Le malus temporaire a disparu, ce qui change la donne pour des milliers de nouveaux retraités.
MSA, salariés et exploitants : deux réalités
À la MSA, les salariés agricoles relèvent d’un cadre proche du régime général. Les exploitants, eux, portent des pensions plus faibles en moyenne. La RCO agricole a renforcé leurs droits, mais l’écart persiste.
La différence tient au niveau de revenu cotisé et à la durée. Les carrières morcelées pèsent lourd, surtout chez les femmes. Minimum contributif et ASPA corrigent partiellement les petites pensions.
- Régime général (Carsat) : base calculée sur 25 meilleures années
- Agirc-Arrco : retraite en points issus des cotisations
- MSA : salariés alignés sur le général, exploitants avec RCO
Méthodes de calcul et leviers qui font la différence
Côté Carsat, trois paramètres jouent : salaire annuel moyen, taux (plein ou minoré) et durée validée. Les trimestres manquants réduisent le taux ou la proratisation. Un départ plus tardif apporte une surcote.
« J’ai travaillé un an de plus pour éviter la décote. Ce bonus mensuel me sécurise chaque fin de mois. »
La complémentaire Agirc-Arrco repose sur l’achat de points via les cotisations. La pension vient du produit nombre de points x valeur du point. Partir plus tard ajoute des droits et peut relever le montant.
Pour la MSA exploitants, les revenus agricoles lissés sur la carrière pèsent sur les droits. La RCO améliore le niveau de base, mais les aléas agricoles restent visibles dans la pension moyenne. Les pensions de réversion soutiennent de nombreux ménages.
Ce que disent les chiffres récents
Les données confirment des écarts marqués entre régimes. Les ex-cadres affiliés à l’Agirc-Arrco perçoivent en moyenne plus, car leur complémentaire est plus fournie. Les exploitants agricoles restent sous la moyenne nationale, malgré la RCO et les revalorisations annuelles.
Le calendrier joue aussi. La base Carsat évolue avec l’inflation chaque début d’année. L’Agirc-Arrco ajuste la valeur du point à l’automne, ce qui décale l’effet pour les pensionnés.
Lire sa pension, corriger, anticiper
Commencez par votre notification Carsat : vérifiez le nombre de trimestres, les salaires pris en compte et le taux appliqué. Puis regardez votre relevé Agirc-Arrco : total de points, valeur du point, options de départ. À la MSA, contrôlez les années de revenus et les droits RCO.
Un écart ou un trou de carrière ? Demandez une rectification avec justificatifs. Les erreurs de salaire, d’arrêt maladie, de maternité ou d’apprentissage se corrigent. Un mois de vérification peut valoir des années de tranquillité.
Pour agir, plusieurs pistes existent. Travailler un peu plus apporte des trimestres et de la surcote. Le rachat ciblé de trimestres peut aider, tout comme le cumul emploi-retraite libéralisé, selon votre profil.
Pensez au net perçu. Les prélèvements sociaux et l’impôt changent le montant versé. Le budget du ménage, la réversion en cas de décès et les aides au logement doivent entrer dans vos choix.
Crédit photo © LePointDuJour
