Voir le sommaire Ne plus voir le sommaire
Un découvert arrive vite, surtout quand les dépenses s’accumulent. Quand le compte bancaire vire au rouge, l’idée de piocher dans le Livret A paraît logique, et souvent salutaire. Voici comment arbitrer sans perdre trop d’intérêts, tout en limitant les frais.
Découvert: faut-il mobiliser son Livret A pour son compte bancaire ?
Le découvert coûte cher. Les agios grimpent vite, avec un TAEG qui peut approcher le plafond de l’usure sur les découverts, souvent au-delà de 20%/an. À l’inverse, le Livret A sert 3% net (taux figé jusqu’au 31 janvier 2025). Ainsi, puiser dans l’épargne réglementée pour rétablir son compte bancaire évite presque toujours des intérêts bien plus lourds, surtout si vous suivez une astuce pour connaître à l’avance vos intérêts.
Le timing compte. Les intérêts du Livret A se calculent par quinzaine: du 1er au 15, puis du 16 à la fin du mois. Par conséquent, retirez après le 15 ou le 30/31 pour ne pas “casser” la quinzaine en cours, et alimentez le compte bancaire le 1er ou le 16. Ainsi, vous limitez la perte d’intérêts tout en évitant des frais, tout en gardant un œil sur vos échéances d’impôt à venir.
Votre banque ne prélève pas d’elle-même sur le Livret A sans accord clair et préalable. En revanche, elle peut proposer un virement interne immédiat depuis votre espace client. Demandez-lui aussi la confirmation écrite des frais en cas de découvert, afin d’arbitrer sereinement entre intérêts perdus sur le Livret A et agios sur le compte bancaire. De plus, comparez toujours les coûts sur un mois, puis sur trois mois, comme vous le feriez lorsque vous examinez les intérêts du LEP, Livret A et PEL.
« Mieux vaut éviter des agios à deux chiffres en mobilisant une épargne disponible au bon moment. »
Activez des alertes SMS pour agir dès qu’un seuil est franchi. Ensuite, programmez des virements le 1er et le 16, surtout si vos revenus arrivent plus tard. Demandez si une autorisation de découvert temporaire peut vous couvrir quelques jours. Ainsi, le compte bancaire reste à l’équilibre sans stress, ce qui est d’autant plus important si vous préparez votre facture fiscale de 2026.
Livret Cashbee — Livret d’épargne bancaire. Taux boosté à 6% pendant 2 mois pour toute première ouverture, utile pour renflouer rapidement la trésorerie. Ainsi, vous gardez une poche de liquidités mobilisable sans toucher trop tôt à votre Livret A.
- Programmez vos virements le 1er et le 16 pour ménager les quinzaines.
- Calculez le coût des agios sur un mois, puis comparez au manque à gagner sur le Livret A.
- Demandez une tolérance temporaire si votre salaire tombe quelques jours après.
- Paramétrez des alertes solde et des plafonds de paiement.
- Priorisez la liquidité avant les dépenses non urgentes.
Règles à connaître quand l’épargne couvre le compte bancaire
Le Livret A est plafonné à 22 950 €, avec intérêts calculés par quinzaine et exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Dès lors, choisir la bonne date de virement évite des pertes inutiles. En cas de doute, demandez à votre banque un récapitulatif chiffré des frais qui s’appliquent à votre compte bancaire. Ainsi, vous prenez une décision informée.
À découvrirVirement CAF 2026 : les 4 dates où le versement de votre AAH et RSA est décaléLivret Ramify + — Livret d’épargne bancaire. Rendement de 5,45% pendant 2 mois, pratique en relais de trésorerie. Par conséquent, vous sécurisez un matelas court terme sans immobiliser tout votre argent.
Super Livret Placement-direct — Livret d’épargne bancaire. Taux de 5,40% pendant 2 mois, de quoi amortir une période tendue. Ainsi, vous arbitrez sans sacrifier trop de rendement immédiat.
Quelles alternatives pour stabiliser votre compte bancaire ?
Livret Swaive — Livret d’épargne bancaire. Taux boosté autour de 5% pendant 3 mois, puis 2,70% brut sur 5 ans; attention à la retenue de 25% sur intérêts en cas de retrait anticipé. En bref, pratique à court terme si vous respectez la fenêtre promo.
Livret Bfor+ de BforBank — Livret d’épargne bancaire. Mention de 77 € en contexte promotionnel, utile pour doper une première enveloppe de précaution. Ainsi, vous alimentez votre coussin sans attendre.
Livret + de Fortuneo — Livret d’épargne bancaire. 76,99 € mentionnés en contexte promotionnel, de quoi compenser des frais ponctuels. Dès lors, votre capacité à rééquilibrer le flux s’améliore.
Un coussin de sécurité limite les coups de chaud. Par conséquent, panachez entre Livret A et livrets promo pour ne pas dépendre du seul calendrier des quinzaines. Gardez aussi une marge sur le compte bancaire pour éviter les paiements rejetés. Ainsi, vous réduisez le risque d’incidents.
Des comptes rémunérés pour lisser les fins de mois
Compte courant rémunéré Trade Republic — Compte courant rémunéré. Rémunération de 2,25% par an sur la trésorerie, avec disponibilité permanente. Ainsi, chaque euro non utilisé travaille un peu sans bloquer vos dépenses.
Compte courant rémunéré Bunq — Compte courant rémunéré. Jusqu’à 2,26% sur les dépôts jusqu’à 100 000 €, pratique pour lisser le quotidien. En bref, une option pour garder du rendement sans sortir de votre compte bancaire.
Compte Flexible Revolut — Offre d’épargne rémunérée en fonds monétaires. Rémunération jusqu’à 4,06% au 21 mai 2023, avec disponibilité rapide des fonds. Ainsi, la trésorerie reste mobile sans perdre tout rendement.
Autres pistes d’épargne pour sécuriser le budget
Compte rémunéré N26 (Metal) — Compte rémunéré. Taux de 1,50%, utile comme poche de liquidité d’appoint. Ainsi, vous gardez une marge avant que le compte bancaire ne bascule dans le rouge.
Livret Monabanq — Livret d’épargne. Rémunération de 0,80% brut, davantage comme réserve secondaire. En bref, pensez-le comme un sas entre dépenses et épargne longue.
Livret d’épargne évolutif Hello+ — Livret d’épargne. Rendement 0,50% brut, utile pour des sommes de très court terme. Ainsi, vous gardez du disponible à coût réduit.
À découvrirBanque Postale : ce que vous devez absolument faire pour ne pas perdre l’accès à votre compteCompte à terme Distingo — Compte à terme. Rémunération brute de 2,30% sur 36 mois, adapté à une part non nécessaire au quotidien. Par conséquent, séparez bien l’épargne de précaution des montants immobilisés.
Compte à terme Younited Credit disponible sur Raisin — Compte à terme. 2,56% brut sur 48 mois, intéressant pour planifier un projet. Ainsi, vous ne mettez pas en péril le flux du compte bancaire courant.
Livret Monabanq (60 mois) — Livret d’épargne. Rendement 2,52% brut, à considérer pour structurer une poche médiane. En bref, cette marche intermédiaire peut stabiliser votre budget.
Crédit photo © LePointDuJour
