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La fin d’année 2025 s’annonce comme un moment clé pour arbitrer votre épargne de précaution, entre Livret A, LEP et fonds en euros. Les dernières tendances publiées par le baromètre de MoneyVox donnent des repères utiles pour sécuriser vos choix. Vous pouvez ainsi adapter votre stratégie selon l’inflation, les plafonds et la fiscalité propre à chaque support.
Ce que montre le baromètre de l’épargne sans risque
Selon le suivi de marché, les produits garantis gardent une place centrale dans les budgets des ménages. Le Livret A reste la base de la trésorerie de court terme, grâce à sa liquidité et à l’absence d’impôt. Le LEP, réservé aux revenus modestes, affiche souvent un rendement supérieur, ce qui change l’équilibre des choix.
L’inflation se tasse par rapport aux pics récents, ce qui redonne de la valeur à la sécurité. Par conséquent, l’écart entre prix et intérêts se normalise. Les fonds en euros conservent un atout: un capital garanti par l’assureur et une performance lissée dans le temps.
Les plafonds pèsent aussi sur la répartition. Le Livret A est plafonné à 22 950 €, quand le LDDS s’arrête à 12 000 €. Ainsi, l’arbitrage s’effectue entre disponibilité, rendement et capacité d’accueil des versements.
« Mieux vaut un bon assemblage de supports sûrs qu’une seule solution, même populaire. »
Livrets réglementés: quelle place en fin 2025 ?
Au Crédit Mutuel, le Livret Bleu est le jumeau du Livret A: mêmes règles, même fiscalité, même plafond. De plus, l’accessibilité est large, ce qui facilite la gestion au quotidien pour un foyer qui veut garder une épargne disponible.
À découvrirLivret A: 19 millions de Français peuvent accéder dès maintenant à la meilleure épargne anti-inflationLEP, LDDS et livrets fiscalisés jouent des rôles complémentaires. Le Livret A protège la réserve d’urgence, le LEP dope le rendement pour les éligibles, et le LDDS prolonge la poche liquide. En bref, on peut séparer dépenses imprévues, projets proches et coussin de sécurité, sans complexifier la vie bancaire.
- Calibrez le Livret A pour 2 à 3 mois de dépenses fixes.
- Vérifiez l’éligibilité LEP selon le dernier avis d’imposition.
- Utilisez le LDDS pour un objectif à horizon court.
- Allouez le surplus vers un fonds en euros pour lisser le rendement.
- Gardez un suivi trimestriel: inflation, taux, besoins réels.
Fonds en euros: des rendements lissés, un capital garanti
Les annonces de rendement 2024 ont montré des écarts selon les assureurs, avec des niveaux souvent situés autour de 2 % à 3 % nets de frais de gestion. Désormais, les assureurs ajustent la part d’obligations et la poche de réserves. Cela soutient la performance, tout en gardant la promesse de capital garanti, utile en complément du Livret A.
Linxea — Linxea Vie (fonds en euros Netissima, gestion libre). Netissima, assuré par Generali, vise une gestion active des obligations et de l’immobilier, avec une accessibilité 100 % en ligne.
La mécanique des fonds en euros reste spécifique. En revanche, les intérêts sont capitalisés chaque année, puis définitivement acquis. Par conséquent, ce placement convient bien à l’épargne de moyen terme qui dépasse les plafonds des livrets, tout en gardant une liquidité sous conditions.
Meilleurtaux — Meilleurtaux Allocation Vie (fonds en euros Netissima, gestion libre). L’atout vient d’une architecture ouverte et de frais maîtrisés, afin d’ajuster simplement la part sécurisée face aux marchés.
Comptes à terme et produits à taux garantis
Monabanq — Monabanq (taux 2,52 % brut sur 60 mois). Ce type de compte à terme fixe le taux dès l’origine et sécurise le capital, ce qui aide à planifier un projet précis.
Les comptes à terme offrent une visibilité de cash-flow, avec des pénalités en cas de retrait anticipé. Aussi, la comparaison se fait sur la durée, la souplesse et la fiscalité. Face au Livret A, la contrepartie est la moindre liquidité, mais la constance du taux peut séduire sur des horizons fermes.
Comment arbitrer d’ici la fin 2025
Commencez par séparer court, moyen et long terme. Le coussin d’urgence reste sur le Livret A, disponible à tout moment. Ensuite, orientez l’excédent vers un fonds en euros pour amortir les cycles, tout en gardant des options de rachats si besoin.
La fiscalité pèse dans la balance. Les intérêts du Livret A sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux, ce qui favorise la trésorerie pure. Les fonds en euros subissent la fiscalité au retrait, souvent via le PFU, mais peuvent amortir l’inflation avec une gestion régulière.
À découvrirCette simple astuce pour connaître à l’avance vos intérêts avec Livret A, LEP et LDDSSwaive — Swaive (taux 2,70 % brut, 1,89 % net, versements à partir de 5 000 euros). Ce produit vise la simplicité avec un taux connu et une barrière d’entrée claire; par conséquent, il convient plutôt à une enveloppe dédiée et planifiée.
Crédit photo © LePointDuJour
